Sac de noeuds

Hello,

J'ai reçu un appel de ma conseillère qui me "conseillait" de réflechir a l'ouverture d'un PEL car apparemment le taux va baisser a 2% en février. J'ai l'impression qu'ils ont des com' a chaque ouverture, enfin bref, j'ai quand meme réflechis a la question et c'est vrai que c'est interessant. Actuellement j'ai un livret A et jeune. Je voulais juste poser quelques questions :

J'ai pas de projet immobilier et j'en aurai pas avant une bonne dizaine d'année ... est-ce que c'est toujours interessant ?

Une fois le fameux projet envisagé et qu'on passe au "pret", il est inscrit que le taux d'emprunt est avantageux. Sachant que j'aurai surement une sur-prime de l'assurance du fait du VIH, est-ce que ce "taux avantageux" sera interessant ?

Voila voila, si quelqu'un pouvait m'éclairer, ce serait sympa. Merci !

Commentaires

Portrait de Khammi

C'est le meilleur plan et tu n'as pas besoin de construire. Maintenant 2 pour cent net d'impots !!!!

Portrait de Mumbly

Les conditions font que ton épargne doit rester bloquée si tu veux avoir l'abondement final; en plus 2% c'est moins que ce que tu peux avoir en assurance vie garantie... Aprés il existe bien d'autres solutions en fonction de la somme à placer et des impératifs personnels. Je vous conseille la lecture de journaux spécialisés dans l'épargne, ou les forums des magazines sur le net, c'est trés instructif!

Portrait de Totodu92

Compte tenu des taux bas, les 2% nets d'impôts avec un risque quasi nul (sauf défaillance du système bancaire et encore...) sont la meilleure rénumération "sans risque" pour l'instant. Par contre, les sous doivent être bloqués 2 ans pour bénéficier du taux (sinon tu perds une partie des intérêts). L'apport est limité à 61 200 € (sans compter les intérêts). Personnellement, j'en ai un depuis 1 an, me méfiant de la Bourse depuis l'éclatement de la bulle internet au début des années 2000. Mais il est clair que le nom est trompeur dans le sens où le livret te permet d'emprunter pour un projet immobilier à un taux plus élevé que celui du marché. Bref tu l'utilises pour bloquer des sous à moyen terme mais garde des sous sur tes autres livrets pour gérer les imprévus. L'assurance vie n'est pas garantie (car tous les supports proposés sont les actions il me semble, sinon je veux bien des liens Mumbly çà m'intéresse ^^) et la contrainte de blocage est plus importante (8 ans je crois ?)

Bon we

Portrait de Mumbly

sont tous garantis (plus ou moins bien avec des fonds allant de 60 à 100% en fonds euros si l'on veut jouer la sécurité) et plusieurs sans aucun blocage de fonds, sans aucun prélévement au versement ou au retrait. Dans ces cas là seule contrainte, premier versement mini de 1500€ et surtout 3,39% d'interets annuel bruts... ( le délai de 8 ans n'est requis que fiscalement pour l'exonération sur les plus values, mais n'empeche en aucun cas de retirer des fonds; dans ce cas là, l'imposition due est à intégrer dans la déclaration de revenus et ne représente que la part fiscale 'normale' sur uniquement votre bénéfice réalisé; après 8 ans, cette imposition tombe.

Portrait de Totodu92

Dans ce cas je vais peut-être prendre rdv avec mon conseiller financier car de ce que j'avais compris, c'était juste le capital qui était garanti.

En même temps une différence de 0,5-1% sur quelques milliers d'euros, ce n'est pas grand chose, mais c'est bon à savoir une fois que le plafond de mon PEL sera atteint.

Portrait de Mumbly

est importante en fait: 1) Tu peux disposer de ton argent comme tu veux si tu as un pépin , et à mon avis en une dizaine d'années c'est vraiment un avantage. 2) En fait tu doubles pratiquement tes intérêts... sur 8 ans et 25000€ de placement il y a un écart de 3000€ ! Moi je trouve que c'est conséquent. 

Ces contrats ne sont pas proposés par les conseillers financiers, car ils ne sont pas rémunérateurs pour eux... alors renseigne toi bien sur le net, auprès de grands noms de l'assurance... avec un adossement à 100% en fonds euros garantis; tu ne peux jamais perdre d'argent, les intérets sont acquits au jour le jour et garantis au fur et a mesure.

Portrait de Superpoussin

Le rendement des contrats d'assurance-vie ne sont nullement garantis, en revanche on peut considérer que les fonds "en euros" garantissent que l'argent qui y sera mis ne sera pas perdu.

Les rendements de tels contrats sont très liés aux taux obligataires et au "loyer de l'argent" ce qui signifie qu'ils devraient poursuivre leur lente descente dans les années qui viennent. Maintenant ils ont de bonnes chances de demeurer supérieurs à celui du PEL, sauf si le gouvernement décidait de taper un peu plus dessus (option toujours possible). En effet ces contrats sont soumis à divers prélèvements tels que CSG, RDS,... Voiilà longtemps que je ne me suis pas intéressé à la question mais il me semble que ces prélèvements dépassent déjà les 15%, ce qui est loin d'être négligeable.

Oui mais... Sur Seronet nous sommes un certain nombre à avoir un statut d'invalide et ce statut (je crois qu'il s'agit ici de la carte d'invalidité) nous permet de demander un contrat "épargne handicap", contrat exonérant en particulier de l'essentiel de ces prélèvements sociaux, ce qui augmente le rendement de notre contrat.

Concernant les contrats "en unités de compte" il existe un risque réel de perte en capital puisque l'argent est alors placé en actions.

Dans tous les cas il ne faut pas s'arrêter au taux brut mais regarder aussi les frais divers: chargements d'acquisition, de gestion...

A une époque on pouvait trouver des contrats pas trop mal distribués sur le net avec une absence de chargement d'acquisition et des frais de gestion très raisonnables.